תיק ביטוח - מה זה? מבנה תיק הביטוח

האפקטיביות של הפעילות של החברה נקבע על ידי ביצועי תוצאותיה הכספיות מכל פעילות. זה בא לידי ביטוי בצורה של רווח או הפסד. הראשון הוא מקור הגידול בהון ואת יישום התחייבויות לנושים ואת התקציב. במהלך העסקים, חברת הביטוח מבצעת פונקציות רבות: לחוזה, ספירת קצב, אוספת תרומות, לוקחת אחריות, מהווה עתודות, משקיע כדי ליצור הכנסה. כדי לבצע פעולות אלה הארגון זקוק קרנות.

הגדרה

אחד האינדיקטורים המאפיינים את חוסנן הפיננסי של החברה, תיק ביטוח. זו קבוצה של חוזים בסכומים מסוימים. למעשה, זוהי השתקפות של חובות החברה ללקוחותיה. יצירת תיק קיימא היא מטרה חשובה של הארגון. מגודלו של הבית תלויה מידת האחריות וקבלת מבנה החוזה. על מנת להבטיח את הקיימות של רציונליות היא יצירת תיק ביטוח עם מספר רב של עסקאות עם תואר נמוך של אחריות. החזר לא אמור להשפיע על מצבה הכספי של החברה.

גורם

מספר החוזים אינו מעיד על עמדה יציבה. חלק הארי של לקוחות אתה יכול למשוך ידי הצעת תעריפים נמוכים. תיק ביטוח גדול פירושו סכום גבוה של התחייבויות. אבל אם שיעורים נמוכים, את הכספים שנגבו לא יכולים להיות מספיק כדי לשלם.

מצד השני, כמות גדולה של ההתחייבויות תאפשר המבטח להשקיע חפצים מסוכנים. אם החברה כוללת בעיקר בחוזה לטווח קצר, עסקותיה כפופות לדרישות נוספות - נזילות גבוהה. הארגון אמור להיות מסוגל, במקרה הצורך, כדי לממש במהירות הנכסים לעמוד בהתחייבויותיה.

איכות תיק הביטוח

מדד זה מאופיין בתחומים הבאים:

• גודל, הכולל מספר ההסכמים שנחתמו והסכום הכולל שלהם.
• אחידות סיכונים. ההטרוגניות של החובות לפי הגודל הקטן מהתיק עלולה להוביל לתוצאות בלתי צפויות. בעסקות כאלה, אי אפשר להשתמש בחישובי ניתוח דפוס סטטיסטיים. הסיבה אי היציבות עלולה גם להביא לאימוץ על ידי מספר גדול של סיכונים דומים.
• מאזן - היחס בין מספר חוזים ישנים וחדשים סיכם. באופן אידיאלי, עסקה חדשה צריכה פיצוי מלא מהקודמים, בהתאם ליתרת הסכום המגיע וכמות הסיכון.
• יציבות - מספר החוזים כי ישולמו עד סוף הקדנציה שלהם.

ניתוח תיק הביטוח חייב להיעשות על מנת להעריך את היכולת הפיננסית ולהתאים את המבנה שלה, במידת הצורך.

העברת הסיכונים

תיק הביטוח של החברה בפרק זמן שונה כולל בסך של אחריות בדיל. כדי להפחית את סיכוני ארגונים פונים מבטחי משנה. החברה קובעת את המגבלה של שימור בהתאם לקבוצות הסיכון ואת היכולות שלהם. רשויות המדינה להגדיר את הסכום המקסימלי של אחריות אישית של ארגון בסך של 10% של קרנות עצמו. שאר החברות נדרשים לשלם עבור ביטוח משנה. עדיין מתאפיין ברמה נמוכה של קרנות עצמו, ולפיכך, גבול האחריות עבור השוק הרוסי.

עובר את הסיכון, הארגון מפחית את הגודל של הקרן, אשר מספקת את יציבות פיננסית של פעולות. הדבר נכון במיוחד עבור המבנים החדשים שנוצרו שבו תיק הביטוח אינו מפותח דיו. אם אקח מספר גדול של סיכונים זהים, החברה יכולה להגיע למצב של kummulirovaniya סימולטני כאשר כל ההתחייבויות צריכות לכסות בבת אחת. בפועל, זה גורם לפשיטת הרגל של ארגונים, כמו לתשלום הכספים נדרש לא רק על ידי עתודות, אבל גם מהון החברה. לכן, תיק הביטוח - מקור של משאבים, שאיכותם תלויה במבנה הקיים הפיננסית של הארגון.

יתרונות

העברת האחריות מאפשרת לנו לפתור חלק מהבעיה:

• כדי לשלם פיצויים עבור סיכון גדול מאוד שהתעוררה כתוצאה של אירוע קטסטרופלי. לדוגמא, במקרה של מגפה מתרחשת הצטברות כי הוא כבר מאוד מסוכן עבור המבטח, כפי שהוא מגדיל את העלויות שלו.
• כדי לייצב את הפעילות של הארגון במשך תקופה ארוכה לאחר התוצאות השליליות לאורך כל השנה.
• להגביר את התחרותיות של השוק.
• טופס תיק ביטוח מאוזן.
• להבטיח את ההגנה על הנכסים.

חסרונות

תיק ביטוח הוא אוסף של חוזים שנכרתו. למרות רמת הסיכון שהוא עשוי להיות גבוה, לפני שמסר בחלק אחר של החובות של החברה, יש צורך להעריך את העלות-תועלת של החלטה כזו. פעולות Reinsurance מבוצעים בתוספת תשלום. הדמים חייבים להתאים את חלקם באחריות מופצת. היבט חשוב גם בקביעת רמת ניכוי עצמו, אשר תלוי את היכולת הפיננסית ורווחיות של פעולות. גבול Overvalued מביא לאי יציבות פיננסית, הוא נמוך מדי - שלא למטרות רווח.

מבנה

ארגון העברת סיכון אחד אחר הוא רק נושא אפשרי הגופים הממשלתיים פיקוח. לכן מבנה תיק ביטוח צריך לכלול:

• חובות לפי מתאים עתודות יצרו;
• נכסים המוחזקים לכיסוי סיכונים.

המבטח שולח תיק נוצר בעת ההחלטה. זה כולל גם מחויב מתמשכים חוזים ואלה אשר תקופת פג, אבל ההתחייבויות לא קוימו במלואן. על פי סיכוני אובייקט מסוימים עשויים להיות מועבר מבטח אחד.

ערכם של נכסים יכול להיווצר עתודות שווה או להיות פחות מהם. היטלים מותרים רק אם הם אינם עולים על ההבדל בין הנכסים המועברים לבין ההון של החברה. הפעולה אינה מתאפשרת אם הסכום של הנכסים הוא פחות ממחצית עתודות מועברות. יוצא הדופן היא פשיטת הרגל של החברה. במקרה של כישלון של שאר הנכסים המועברים יכול להיות מפוצה על ידי שילוב המבטחים. היקף התשלומים נקבע על ידי חוקים פדרליים. ערך הנכסים שווה למחיר הערך או שוק הספרים שלהם.

עילות הסכמי ההעברה

כמה מהם:

• נסיגה של רישיון לבצע פעילויות ביוזמת הרשות המפקחת;
• במקרה של החלטה על פירוק הארגון כפוף העברת תיק ביטוח הכוללת לחברה אחרת;
• הפרה של דרישות הפירעון כי התוצאה מצבה הפיננסי מהחמרה של הארגון, אם תוכנית ההבראה נזילות בתיק העברה כלולה;
• ההחלטה על ויתור מרצון של פעילויות מסוימות;
• החרגה של החברה מאגודות של מבטחים במקרים המפורטים בחוק.

מסקנה

תיק ביטוח מייצג את מספר החוזים שנחתמו על ידי כמות מסוימת. זהו המקור העיקרי של תזרים מזומנים. אבל זה יכול לגרום לארגון פשיטת רגל עם מנגנוני שלטון עניים. לכן, חשוב ליצור ולהפיץ את הסיכונים ואחריות על פי החוזים. עם זאת, שירותי מבטחי המשנה אינם חופשיים. לכן יש צורך להעריך את העלות-תועלת של העסקה לפני סיומו. התהליך עצמו מתרחש תחת פיקוח ממשלתי קפדני.