העלות המלאה של ההלוואה - מה זה? הנוסחה לחישוב CPM

לעתים קרובות מתכנן לקחת הלוואה, אנו לשים לב הפוסטרים של ארגונים המציעים שירות כזה. החמיא חיובי ריבית, לקוחות מופתעים כאשר הם לומדים עד כמה כתוצאה של מלוא העלות של ההלוואה.

שיעור הריבית - זה לא בדיוק מה שאתה מקבל כשאתה עושה חוזה. סכום תשלום היתר הוא גם לעתים קרובות כולל את עלות הניירת ועמלות שונות. אז מה עושה הוא שיעור ריבית אפקטיבי? מה זה ואיך לחשב את הסכום של תשלום יתר? בואו ננסה לברר סוגיה זו.

מהו CPM?

אז, מה הוא המחיר הכולל של ההלוואה? הגדרה מספר לנו כי מונח זה מסכם את כל דמי האפשר תשלומים חודשיים על ההלוואה. על פי החוק הרוסי, סכום זה חייב להיות רשום בדף הראשון של הסכם ההלוואה, או ליתר דיוק, בפינה הימנית העליונה. מידע חייב להיות מוקף מסגרת מרובעת ומודפסים גופן הגדול שניתן להשתמש בהם במקרה הזה. הכתובת צריכה לכבוש לא פחות מ 5% מכלל השטח של הדף. אז אם במעמד החתימה על החוזה אתה יכול לראות מספרים גדולים סגורים בתוך מסגרת שחורה מרובע - זה הוא העלות המלאה של ההלוואה. מה זה, במילים פשוטות ניתן להסביר כדלקמן. זה כל הוא הסכום שאתה משלם בסופו של דבר כשאתה עושה הסכם ההלוואה. הוא כולל ריבית, עמלות, עמלות חד פעמיות, תשלום לצדדים שלישיים, וכן הלאה.

איפה שעושה דבר כזה?

הגורם היחיד של מושג כזה יכול להיחשב ניצול לרעה של מוסדות פיננסיים פרטיים. הם הגיעו למסקנה כי, לקוחות מבטיחים ריביות נמוכות בצורה מושכת, בנקים הם "שכחו" לספר על כל העלויות הכרוכות, בהסתמך על החוזה. הנוכחות של תשלומים נוספים יכולה להיות ברמת ריבית נמוכה כמו, כי זה לא יהיה ערך כלשהו בכלל.

החסרון של הלוואות כאלה הופך לקוח אינו יכול מציאותי להעריך בעתיד ולחשב את הכוחות בפירעון חוב. סיום זה רשאי בעצב. לקוח מסוגל לשלם סכומי עתק כדי לנקוט פריסת חובות. במקביל היא הסובלת היסטוריית האשראי של הלווה.

כמובן, פתוח הונאה הוא עדיין לא הגיע - כל תנאי תשלום יתר פירט בגלוי בחוזה. אבל יש כל האזרחים לא רמה נאותה של חינוך, כך שללא סיוע של עורך דין וכלכלן להבין סבכיו. כל זה הוביל לכך ב 2013 חוק המחייב את כל המוסדות הפיננסיים להביא לידיעת האינדיקטורים לקוחות כגון העלות הכוללת של ההלוואה אומצה על ידי הממשלה.

מה זה אתה מקווה להבין. עכשיו בואו נדבר על איפה אתה יכול ללמוד איך עצמאי לחשב נתון זה.

איך לדעת את העלות המלאה של ההלוואה?

כפי שכבר הוזכר, מידע כזה צריך להיות זמין לציבור. אתה יכול לשאול ישירות עם המנהל: "מה הוא שיעור הריבית האפקטיבי" מה זה ואיפה לחפש, אתה יודע כבר. אז אתה יכול רק להסתכל בדף הראשון של החוזה. אם אינך רואה את המספר הנכון במקום הנכון, יש הזדמנות לשקף, ולא מסתיר ממך אם בכלל. בנק ישר ואינו מסתיר את כמות UCS. זה מדגים את "טוהר" של כוונות, ויוצר תדמית חיובית של המוסד בשוק הפיננסי.

כדי להבין כיצד לחשב את העלות הכוללת של ההלוואה, אתה צריך לדעת מה נכלל בחישוב ומה אינו נלקח בחשבון.

מה כלול ה- CPM?

לא כל הסכומים ששולמו על ידי הלקוח, המשמשים לחישוב הריבית הריאלית. מחשבון הלוואה (מחשבון שימושי אליך) עשוי לכלול את הפרמטרים הבאים:

• תדירות (מחזוריות) של החזר ההלוואה;
• אגרות עבור שירותי ניהול מזומנים;
• תשלום הריבית;
• תשלום בעד 3 אנשים ששירותיהם נדרשים להנפקת ההלוואה של כסף;
• נציבות (אוסף) בתמורה לסך של הבקשה להנפקת אשראי;
• עלות הנפקת כרטיס תשלום או אמצעי תשלום אלקטרוני, עמד בסיום החוזה;
• תשלום עבור פתיחת חשבון בנק.

צדדים שלישיים, במקרה זה יכול להיחשב:

• מפתחים;
• שמאי מומחה;
• נוטריון;
• ארגון ביטוח;

מאז סיום הסכם ההלוואה לתקופה כמה שנים הוא די קשה לחזות מה יהיו שיעורי הריבית של צדדים שלישיים לאחר זמן מה, בחישוב סכום הכולל של הלוואות אלה משמשים הקיימים במועד החתימה על החוזה.

כי יש לא כלול?

כדאי לדעת כי לא כל התשלומים הקשורים לעיבוד הלוואה, ניתן לקחת בחשבון בעת חישוב UCS. החריגים הם:

1. העלויות לא נכללו תנאי ההלוואה, אך הוראות החוק.
2. תשלום קנסות ועונשים על תנאי כשל של הסכם ההלוואה.
3. נציבות, זמינות החוזה בהתאם להתנהגות של הלקוח.

עד לנקודה האחרונה כולל:

• קנסות בשל פירעון מוקדם של הלוואות.
• דמי למשיכת כסף בכספומט. חלק מהבנקים לתת כסף רק כדי להעביר כרטיס חיוב. במקביל, אם אתה מנסה להסיר את הסכום או בחלק ממנו בשנת הכספומט "שאינו הילידים" איתך ישמור אחוז נוסף.
• התשלום עבור מתן מידע על סכום החוב באמצעות SMS או דואר אלקטרוני.
• עמלה על ביצוע פעולות במטבע שונה מזה שבו שליחת הזיכוי. לדוגמא, אם אתה כרטיס אשראי רובל, ו בצעת רכישה בחנות המקוונת היפנית.
• הוועדה שהוטלה על ידי הבנק לצורך העברת הכספים ממוסד אשראי אחר.
• תשלום עבור האפשרות להשעות פעולות בנקאיות (חסימת כרטיס).

הנוסחה

חישוב מדויק של מדד זה הוא עקרונית אפשרי, כי הכל תלוי אם תנאי ההלוואה המקוריים מתקיימים, עד לפרט הקטן ביותר. בנק רוסיה לחישוב CPM מוצע נוסחה מסובכת כי הוא אפילו לא עובד הבנק הוא מסוגל לחשב את כל כהלכה בפעם הראשונה. מה אנחנו יכולים להגיד על אזרחים מן השורה.

במאמר זה, אנו מציעים חישוב הרבה יותר פשוט (אם כי די גס) של ההלוואה. מחשבון אתה עדיין צריך, אבל החישוב לא לוקח הרבה זמן. לפיכך, הנוסחה: UCS = TFR + Ch + P, איפה:

• TFR - סכום האשראי (הלוואה);
• Ck - הערך של כל העמלות חד פעמית תקופתית;
• P - הריבית;
• UCS - מלאה (סה"כ) עלות ההלוואה.

כל הנתונים בנוסחה זו מבוטאים במונחים פיזיים, אלא במטבע ההלוואה. הגודל הכולל של העמלות מחושב על ידי הוספת את כל הכמויות ידועות לאורך מלא של החוזה. גודלו של שיעור% הפירעון המוחלט ניתן למצוא את לוח הזמנים של תשלומים. זה חייב בהכרח להיות מסופק על ידי הבנק.

דוגמה של חישוב העלות הכוללת של האשראי

בואו נסתכל מעשיות כיצד לחשב את העלות הכוללת של ההלוואה. לדוגמה:

• הלוואה של 320 y. דואר עבור 3 שנים בקצב שנתי של 16% .;
• עבור עמלת מתן הלוואה - 2%;
• תשלום עבור שירותי ניהול מזומנים - 1.2%.

ראשית, עליך לקבוע את סכום הריבית עיקרית, ניתן לראות בהסכם ההלוואה. במקרה שלנו, את סכום השיטה לתשלום קצבה של תשלום היתר יהיה 85 ב. e.

אנו מאמינים הוועדה להנפקת 320 y. דואר. * 2% 6.4 = y. e.

עכשיו אנחנו לברר כמה נציבות שירותי ניהול מזומנים: (.... 320 מ"ק + 82 מ"ק) * 1.2% = 4.86 ב. e.

אחרי כל החישובים אפשר לקבוע את הסכום המלא של 320 y. e. 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4.86 ב. e. = 416.26 בבית. e.

באופן כללי, שום דבר מסובך. כמובן, זה לא את כל הסכום עד לאגורה, אשר ישוחררו בחישוב של נוסחה מורכבת, המוצע על ידי המדינה. אבל ההבדלים אינם משמעותיים מאוד. ניתן להשתמש במגוון של מחשבוני הלוואה, שופעים להציב באינטרנט עבור חישובים מדויקים יותר.

מה נותן ניתוח של מדד ה- CPM?

מודעות לערך המלא של ההלוואה מלכתחילה נותנות לך מושג ברור על גודלו האמיתי של תשלום יתר ההלוואה במועד הפירעון. לפיכך, כאשר שיעורי ריבית שווים לכאורה, אתה יכול לבחור באחת מוצר בנקאי, אשר יהיה זולה. עם זאת, אל לנו לשכוח כי ההערכה של ה- CPM אינה רואה הרבה גורמים - בפועל זה לא יכול להיות כמו בחישובים.

לדוגמא, אדם יכול למצוא את הכספים להחזיר את קדימה ההלוואה של לוח זמנים. במקרה זה, תשלום היתר יופחת באופן משמעותי. אבל זה יכול ללכת לכיוון השני. עיכובים ביישום הוראות האמנה עלול להוביל לקנסות כי הם פעמים רבות יגדל סכום תשלום יתר. לכן, בעת בחירת מוצר בנקאי ואינו נשען על ערכי גבול העלות הכוללת של ההלוואה, כדאי לך לנסות לספק את כל האפשרויות.

שליטת המדינה על ההתנחלויות

אחד התפקידים החשובים של הבנק המרכזי הוא לפקח מוסדות פיננסיים אחרים. מטרת המוקד הזה - ניטור כדי להבטיח כי הבנקים לא להתעלל השפעתם ואת שיעורי הריבית מנופח על הריבית. בהקשר זה, הבנק המרכזי על בסיס רבעונים אוסף את המידע הדרוש ומפרסם את שווי השוק הממוצע של ה- CPM עבור סוגים שונים של הלוואות. כל מוסדות האשראי מחויבים לקחת בחשבון פרמטרים אלה. תנאי הצעה נמצא שוויה הכולל של ההלוואה עולה על הממוצע בשוק על ידי יותר מ 1/3, בנקים אינם מורשים.

PSK, מכריז על הבנקים המרכזיים הם באמת ממוצעים. אחרי הכל, הם מחושבים על בסיס המידע שהתקבל לפחות 100 נושים גדולים, או 1/3 של המוסדות הפיננסיים במדינה לספק כל מוצר הלוואה בפרט.