Bancassurance: המושג, המסגרת המשפטית, נופים ונקודות מבט. Bancassurance ברוסיה

על יציבות המערכת הבנקאית - בסיס האבטחה הכוללת של המדינה. אחד המנופים המאפשרים לשמור על סוג של יציבות, היא הנהגת ביטוח חובה לבנק. מערכת בדרך כלל הדבר כרוך בעבודה בשני כיוונים: ביטוח כללי וסיכוני בנקאות ישירים.

Bancassurance ברוסיה

תחת המושג הכללי נחשב ביטוח נגד מבני חירום, שהנם: בנקים, רכוש, בנקים, ציוד לרכב, שבבעלות מוסדות פיננסיים, אחריות אזרחית רכוש למקרה של אובדן של צדדים שלישיים. לחבורה הזאת כוללת גם את הביטוח הסוציאלי של עובדים (בריאות, פנסיה, תאונה, וכו ').

הקונספט של bancassurance די בהרחבה. אם ניקח בחשבון כאן הוא להגן על רכוש הבנק, טכנולוגיית מחשב, ציוד אלקטרוני. מובן גם והונאת מחשב. מומחים צריכים לכלול גם את הסיכונים הקשורים לשימוש של כרטיסי פלסטיק והלוואות, כוללים ביטוח עצמם מוצרים בנקאיים ותוכנה.

לפיכך, מושג bancassurance כולל את המגוון השלם של סוגי הביטוח בתחום האינטראקציה של מוסדות בנקאות וביטוח.

שיתוף פעולה סיבות של בנקים עם חברות הביטוח

הצורך לערב חברות ביטוח בענף הבנקאות בשל מספר סיבות:

• האפשרות של הפחתת קרנות המילואים של הבנקים לסיכונים;
• היכולת לגבש מדיניות תמחור אובייקטיבית של בנקים;
• הקטנת רמות של מוסדות פיננסיים, את העלויות הכרוכות ביישום הבקרה הפנימית;
• הפחתה של סיכון מוניטין של הבנקים עצמם.

מעורבות של חברות הביטוח בענף הבנקאות יש היגיון כל עוד חברות הביטוח את עלות השירותים אינו עולה על היתרונות הכלכליים של עבודתם. בנוסף, חברות חסרות מצפון יכולות ליצור סיכונים נוספים בבנק.

חקיקה רוסית ומערכת בנקאות ביטוח

בסיס משפטי עבור bancassurance ברוסיה הונחו עם אימוץ של הקודקס האזרחי של הפדרציה הרוסית. היצירה העיקרית של חקיקה שתסדיר את ביטוח bancassurance בפרט, ב הפדרציה הרוסית היא הקודקס האזרחי. היצירה השנייה של חקיקה בתחום זה היא החוק 1992 "על ביטוח", אשר מגדיר את המושג, העלה דרישות למשתתפים של עסקות, מהווה את תחום משפט האבטחה והפיקוח.

האם החוקים החשובים המסדירים את היחסים בתוך ביטוח בריאות ופנסיה. מקום מיוחד בסדרה הזו לקחת את חוקי 2003 ו 2004 מסדיר סוגיות ביטוח הבנקאי גרידא: ביטוח פיקדונות של יחידים ושל בנק תשלומי רוסיה כדי אנשים שתורמים היו בבנקים נכשלו.

לפיכך, ניתן לומר כי הבסיס המשפטי של ביטוח בנק הפדרציה הרוסיה מבוססים על מסגרת רגולטורית סבירה המסדירה את היחסים המשפטיים של המבוטח לבין המבטח. אז מסתבר לבנות יחסי שותפות מתורבתים של מוסדות פיננסיים וחברות ביטוח ברוסיה.

תכונות של bancassurance ברוסיה

ברוסיה, הופעתה של המגזר הבנקאי התקיימה ה -90 של המאה הקודמת, אשר הובילו את הופעתה של חלק מהתכונות של שיתוף הפעולה של בנקים וחברות ביטוח. סיבות השורש של שיתוף הפעולה הזה היה צורך לעבוד עם החובות הבעייתיים של גופים מוסדיים. במהלך תקופה זו, בנקים החלו לבטח את עצמם הלוואות, העברת האחריות להחזרת החובות הבעייתיים, שחלקם בתיק האשראי הכולל הסתכם כשבעים אחוז על חברות הביטוח.

bancassurance במיוחד ברוסיה לא לבטל את ההוראות החשובות ביותר כדי להגן על התחומים הרווחיים ביותר של פעילות בנקאית - הלוואות. היום סיכונים בנקאיים הביטוח הרוסי קשורים משכנתאות, בשל האינטרס של הבנקים כמו המוטבים. ואכן, במקרה זה, אם הלקוח אינו מצליח לעמוד בהתחייבויות החוב שלה, המוסד הפיננסי מקבל את מלוא סכום ההלוואה. זה חל גם במקרים בהם ביטוח החיים של הלווה כאשר הוא מותו, ובריטניה ובמקביל לשלם את החובות לבנק. בנוסף, המוסד הפיננסי מקבל עמלה על מספר האסירים עם חברת הביטוח חוזה ללקוחות הבנק.

הפרט הוא ביטוח הפיקדונות החשוב ביותר. אחרי הכל, כל משקיע רוצה להיות בטוח כי כספו יוחזר. סיכויי הפיתוח bancassurance צריך להיות בפיתוח המטוס רק עסקאות הפקדה. היבט זה של המערכת הפיננסית יש השפעה ישירה על יציבות חברתית. גישה זו מובטחת החזר על השקעה ללא קשר הכח עליון מקדם מעורבות גדולה יותר של מימון ציבורי במשק המספק המשך התפתחותו.

עבור רוסיה, סוג של ביטוח זה הוא הדרך פרודוקטיבי ביותר של בנקאות, מערכות ביטוח ואת המשק בכללותו. יצירה של קרן ערבות הפקדה של אנשים טבעיים ותפקודו - צעד גדול לקראת והחזרת אמון הציבור.

המפקיד ביטוח ריסק למקרה של פשיטת רגל של מוסד פיננסי - שירות פופולרי באירופה. פיתוח בתחום זה ברוסיה. אחרי הכל, הסיכון הוא לא רק בנקים כי מפקידים את כספם ללקוחות, אלא גם אנשים שמשקיעים את חסכונותיהם מוסד פיננסי. יש בעניין זה ביטוח מאפיינים משלה. הבנק יכול להתגונן מפני תביעות כספיות במקרה מכמה סיבות להחזיר את הכסף על פיקדון לא להצליח. משתמשים, בתורו, לא יכולים לדאוג מה החיסכון יאבד.

חוג לקוחות בנק יהיה הרבה יותר אם הגוף המוסדי יבטיח את האסירים של חוזי פיקדון במקרה של חדלות פירעון. למרבה הצער, עד כה, לא כל הבנקים הם חברי קרן ביטוח פיקדונות של אנשים טבעיים. בנוסף, לא כל הלקוחות מודעים לעובדה שארגון כזה קיים. חינוך פיננסי - בעיה ענקית עבור אנשים רבים שעובדים עם הבנקים.

אחד התחומים המתפתחים ביותר במהירות הוא מנפיק כרטיסי ביטוח. הסיכונים העיקריים בתחום זה הם זיוף, הונאה כניסתה של שינויים, אובדן, גניבה.

לא פחות bancassurance ביקוש על ידי פשעי מחשב שנקראים, הכוללים הגנה של מערכות מחשב, נתונים אלקטרוניים הנישאת שלהם. ביטוח הבנק כפוף הערך כי מוסדות פיננסיים לקחת על אחסון: מזומנים, ניירות ערך, אבנים יקרות, מתכות, ואת אוצרות אמנות אחרות.

כמו כן נרחב מקצועי ביטוח אחריות של עובדי בנק, אשר מאפשר ללקוחות כדי לפצות על ההפסדים סבלו בשל הפעולות של כלכלני מוסד פיננסיים מסוימים. החוזים הנפוצים ביותר הם הסיקו בגין קופאיות מגידים. מקרה הביטוח יכול להיות הגורם האנושי, אשר באה לידי ביטוי נזק ללקוח כתוצאה ההנחה של טעויות אריתמטיות בחישוב של שער החליפין, תשלומי ריבית, עמלות הבנקים, נזק לרכוש, וכו '

סוגי bancassurance הם מגוונים ותלויים בהיקפי פעילות מוסד פיננסי. משרד עם שותף ביטוח מקצועי, הוא באשראי רב של אמון.

מה הם בנקאי השמיכה בונד?

ארץ מייסד נהגת ביטוח בנק סיכונים והפיתוח של הסטנדרטים הבסיסיים שלה היא ארצות הברית של אמריקה. פוליסת הביטוח הראשונה עבור סיכוני בנקאות גויסה שם 1911 הרחוק. bancassurance העולם בפועל תרמו לצמיחתה של הבנקאות מורכבת סיכוני ביטוח.

Bancassurance בחו"ל מתבצע באמצעות המערכת של ביטוח המקיף של סיכונים בבנק שנקראו בונד שמיכת בנקאים. מה זה אומר עבור? ביטוח מקיף של הסיכונים בבנק המפורטים שמאחד אותנו מהסוגים שצוינו ביטוח בנקאי ב מדיניות אחת. רוב המדינות המפותחות גם לדבוק קנונים, ערבים מוטבע של האגודה האמריקאית הבנקים ארצות הברית. עובדה נתנה התחלה להתפתחות ביטוח מקיף, פוליסת הביטוח תוכננה במערכת ביטחון משולבת של אמריקה למלחמת העולם הראשונה, הבטיח את הון הבנק מפסדים. נכון להיום, רק בארה"ב מדי שנה מתבצעת סליקה של לא פחות משני בנקים וביטוח מקיף אלף מבוטחים.

בנקאי שמיכה בונד ביחס רוסיה

למרות ההכרה הבינלאומית של הבנקאות מורכבת סיכוני BBB ביטוח ברוסיה, לצערי, הוא רחוק מלהיות מלא ויש לו פוטנציאל גדול לפיתוח. לטובת סוג של ביטוח זה היא העובדה כי השימוש של מערכת כזו תאפשר המגזר הבנקאי של הפדרציה הרוסית כדי לעמוד בסטנדרטים בינלאומיים. זה, בתורו, למשוך יותר השקעות מחו"ל.

עם זאת, קיים bancassurance ברוסיה שאינו שייך לחבילת BBB. זוהי ההגנה על קניין, חבות חוזית עדינה. סדר זאת בשל הצורך ברזולוציה מפורטת יותר של סוגיות רבות ומאפשר שליטה על סיכונים יעילים.

בנוסף, הביטוח הוא נאמנות העובדים בבנק, כלומר ההגנה על המוסדות הפיננסיים מפני הפסדים כי בכוונה או שלא בכוונה יכול לגרום המומחה שלה. למרות הרלוונטי של מוצר ביטוחי זה, מאה אחוז חיסול של הגורם האנושי לא יכול להיות א-פריורי. לרשום מסמכים כל האפשרויות של התערבות אדם התאגיד הבנקאי הוא די קשה. סוג של ביטוח זה מחייב מוסד בנקאי עובר את הביקורת, אשר תפקח באופן יותר ספציפי את האפשרות של ספיגת הפסדים אליהם.

אחד המרכיבים של ביטוח המקיף הוא בנקי BBB ביטוח רכוש: פנים, מטלטלין, אמנות, כסף, ניירות ערך.

BBB מספק גם ביטוח מפני אובדן שנגרם על ידי הבנק ביישום פעולות על מסמכים מזויפים. פעולות אלה מחולקות לשני סוגים: הונאה עם צקים ומסמכים מקבילים; הונאת ניירות ערך (פעולות עם שטרות מזויפים).

דרישות עבור קבלני ביטחון במסגרת BBB

בהתבסס על האמור לעיל, זה צריך להיות מובן כי BBB היא מדיניות של ביטוח המשולבת סיכונים פיננסיים, משפטיים ורכוש של בנקים. לפיכך, החוק של הפדרציה הרוסית מסדיר את תחום זה סוג של ביטוח מעמיד דרישות מסוימות על מוסד אשראי רישיון לנהל שירותים בנקאיים. עליך:

• בחוזה הביטוח לציין את כל הענפים אשר מכוסים על ידי ביטוח זה;
• יש לזכור כי החוזה לא יוארך לארגונים הבנקאיים אשר בבעלות חלקית של המבוטח;
• לשקול כי זכות תביעה בגין מקרה ביטוח יש למבוטח במיוחד.

בתורו, המבטח חייב להיות מורשה עבור ביטוח רכוש של ישויות משפטיות ויחידים, כמו גם סיכונים פיננסיים ועסקיים.

מאפייני סיכונים בנקאות בהכנת פוליסת ביטוח BBB

סיכונים בסיסיים נוספים משותפים. הסיכונים העיקריים מסורתיים כוללים גניבה, ניזק לרכוש ואת החלק הפנימי של הבנק כתוצאת ונדליזם או הרס מכוון על ידי צדדים שלישיים. זה כולל גם נזק במהלך ההובלה.

קח סיכונים נוספים הקשורים לזיהוי מסמכים מזויפים על ידי מבטח צד שלישי. פרט לתשלום פיצויים בגין פוליסת הביטוח המשולב עד בנושאים קשורים הניזק של ציוד מחשבים, תוכנות מחשב, נתונים למחשב. בהקשר זה, בנקים רוסים, הפרקטיקה של רכישת פוליסת ביטוח נוסף, שנועדה לכסות את ההפסדים המבוטחים מפני פשעים אלקטרוניים. פעולה כזו היא מוצדקת. הפוליסה מכסה כמעט את כל הנזקים שנגרמו על ידי מערכות אלקטרוניות והנתונים שלהם. לא מכוסה במסגרת האחריות הביטוחית כל הפסדים מבוטחים מפני שריפות, פיגועים.

תוקף חוזה הביטוח על BBB בממוצע נע בין שנה אחת עד חמש שנים.

בעיות בנקאות וביטוח סיכון

בקשר עם המשבר הכלכלי יש לו כמה תכונות של הביטוח הבנקאי המקומי. ניתן לפתור בעיות. הראשונה, על מה השינויים מושפעים מהמשבר, המחיר של פוליסות ביטוח. בהתייחס לסיכונים פיננסיים, עלות ההעסקה גדלה באופן משמעותי. במקביל להבטיח את המטלטלין ומקרקעין היום יכולים להיות מאוד זולים.

באופן מסורתי, המשבר להשפיע באופן חיובי על הירידה בהיקף השוק הזה, אבל זה גם אפשר לו להגיע בריא. חברות הביטוח אינן מדיניות גמישה דיה באשר לצורך בפיתוח פוליסות פרט, אשר חייב לקחת בחשבון ניואנסים מסוימים בחשבון של כל מבוטח.

התפתחות bancassurance ברוסיה אפשרית במחקר ולפתור את הבעיות הנ"ל.

הבחירה של המבטח עבור בנקים

ארגון bancassurance כרוך בחירה זהירה של ביטוח עבור סוג זה של פעילות.

הקריטריונים העיקריים לבחירת שותף אמין עבור בנקים הם היכולת שלהם לשלם יציב, בנוכחות רשת אזורית נרחבת, תמחור נגיש, את היכולת ליצור תנאים החוזיים גמישים, פתרון סכסוכים ללא בעיות חוויה חיובית. עבור חברת שיתוף פעולה מושלמת, במבחן הזמן. רק במקרה זה את מערכת ביטוח הבנק תוקם בצורה נכונה.