מה עדיף - הלוואה או משכנתא לרכישת דיור?

רכישת דיור משלו תמיד היה נושא דחוף עבור משפחות צעירות רבות. במדינות אירופה, השאלה מה הכי טוב: הלוואה או משכנתא, לאזרחים בכלל לא שווה את זה. הסיבה לכך היא כי הבנקים המערבי להגדיר יותר מדי ההבדל בין סוגים אלה של הלוואות. ברוסיה, להיפך, הפער אינו מוחשי כל כך. אז מה זה שווה לקחת מאיתנו? אשראי למשכנתאות או לצרכן? מה עדיף? מוסקבה וערים רבות אחרות של רוסיה, יכולות להתפאר בריבית כזו:

13-14% - המשכנתא;

17-20% - אשראי צרכני.

כפי שאתה יכול לראות, ההבדל הוא לא גדול ביסודו. לכן, השאלה מה הכי טוב: הלוואה או משכנתא, הוא צובר פופולריות גוברת. בואו גם לחשוב על הנושא הזה, להשוות את כל היתרונות והחסרונות של סוגים אלה של ההלוואות לאוכלוסייה.

משכנתא: מה זה

לפני שאתה מדבר על איזה סוג של הלוואה עדיף לקחת: הלוואה או משכנתא, בואו לצייר קו בין מושגים אלה.

המונח "משכנתא" מתייחס ההלוואה כסף שניתן לך על ידי מוסד פיננסי לרכישת דיור. במקביל, הסכם ההלוואה משכנתא מיד קובע את העובדה הדיור שנרכש מיד הופך בטחונות. משמעות הדבר היא כי הדירה שנרכשו לא יהיה שייך לך באופן רשמי עד שתשלם את החוב שלך. הבעלים של הדיור יהיה הבנק. לכן, התשובה לשאלה על זה. כי עדיף לקחת משכנתא או הלוואה, יהיה תלוי במידה רבה על אם אתה רוצה מיד להיות הבעלים של דירה או מוכנים לחיות "בבית עם הבנק" במשך שנים רבות.

מה מראה האשראי הצרכני?

ההלוואה הצרכן גדול הבנק הוא מסוגל להנפיק, אפילו בלי להיות מעוניין היכן הכסף יהיה בילה. יתר על כן, הבית או הדירה שנרכשו מיד הופך את הנכס שלך ואתה יכול לעשות כל דבר איתם. כמעט תמיד כדי לקבל הלוואה כזו תצטרך לצייר אחד או יותר ערבים. כמו כן יהיה צורך לספק סכום מקביל לסכום הנדרש. היתרון במקרה זה הוא העובדה כי אין צורך לשמש מגורים לדיור. זה יכול להיות מכונית יקרה, סירה, מזח, ניירות ערך ועוד. התנאי היחיד הוא העלות של המשכנתא. זה צריך להיות בקנה אחד עם גודל ההלוואה.

דרישות של ארגונים בנקאיים

היתרונות והחסרונות של סוגים אלה של ההלוואות יידונו להלן, אבל עכשיו נדון ההבדל בדרישות שנקבעו על ידי הבנקים בשני המקרים. תנאי הרישום וגודל החבילה של מסמכים יכול גם להיות טיעונים כבדים בעניין מה עדיף - הלוואה או משכנתא.

בעת רישום הצרכים. הלוואה, מוסד פיננסי מעוניין רק הלווה. בדרך כלל אימות יש צורך לספק מסמך המאשר את ההכנסה להבטיח את הזמינות של ערב ממס.

בזמן רישום של המשכנתא, הבנק בנוסף בודק את "ניקיון" של הדירה. מצד אחד, זה לוקח הרבה יותר זמן, אבל מצד שני - אתה יכול להיות בטוח כי בעתיד אף אחד לא יוכל לערער על העסקה. בנק כזה לא יאפשר זאת. אם המוסד הפיננסי יהיה אפילו ספק קל בשקיפות העסקה, אתה פשוט לא תנפיק משכנתא.

אם יש לך את החבילה הדרושה של מסמכים היסטוריית אשראי חיובית, הלוואה לצרכן ניתן לקבל ליום. ההחלטה לקבל משכנתא עשויה להימשך 5-7 ימים. וגם את החבילה של "המשכנתא" מסמכים הוא גדול לאין שיעור.

ריבית

אז, הלוואה או משכנתא לדיור? מה עדיף? לקבלת תשובה מדויקת יותר לשאלה זו, עלינו לדון בפירוט בשאלת תשלום יתר.

כפי שאתה יודע, תוכניות הבנקאות למשכנתאות כל הזמן מתפתח ומשתפר ללא הרף. כיום, הריבית על סוג זה של הלוואות נע בין 10.5 ל -15% בשנה. ואם ההלוואה נלקחת במטבע, ואז התחתון.

אבל תוכניות הצרכנים גם לא בפיגור מאחור. אם לא לוקחים בחשבון הלוואות אקספרס יקר, שיעורי ההלוואות לצרכן לעתים נדירות יעלה 20-21%. זה נראה כי זה הרבה יותר מאשר משכנתא. אבל זה איך להסתכל.

עבור השוואה יעילה, אתה צריך לשים לב לא רק את הדמות של ההימור, אלא גם את תשלום יתר אמיתי. מאז המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, תשלום יתר עבור כל התקופה יכולה להגיע ל 150, לפעמים 200% מהמחיר הראשוני. הלוואות לצרכן מונפקות לעיתים נדירות עבור יותר מ 7-8 שנים. במשך תקופה זו יהיה לך זמן לשלם יותר מ 50% מעלות הדיור. אז את הסכום שאתה מוכן לשלם יותר מדי בסופו של דבר יכול להיות עוד טיעון כבד בעניין מה עדיף: אשראי הצרכן או משכנתא.

חישוב עלויות נוספות

ההלוואות לצרכן הוא מלווה לעתים נדירות עונשים נוספים. במקרים קיצוניים, הם פשוט יכולים להיות נטושים.

במקרה של משכנתא, לא תוכל למנוע תשלומים נוספים. הוצאות כאמור, לדוגמה, כוללות ביטוח רכוש חובה. בנוסף, המוסד הפיננסי יכול לחייב אותך כדי להבטיח לא רק את הדיור שנרכש, אלא גם חיים ובריאות, כמו גם להתעקש על ביטוח הכותרת של זכויות הקניין. כל זה מגדיל באופן משמעותי את הוצאות הלווה.

יש עובדה חשובה נוספת. שום בנק לא ייתן לך משכנתא ללא הערכה עצמאית של הנכס. למותר לציין כי הלווה צריך לנהל את הערכה זו על חשבונו. רישום של כמה אישורים והיתרים ניתן גם לחייב.

היתרונות והחסרונות של משכנתאות

אז מה עדיף: הלוואה או משכנתא? בואו נחשוב על זה.

כמו כל סוג אחר של הלוואות, הלוואות משכנתא יש גם תכונות חיוביות ושליליות. בין הצדדים הטובים ביותר ניתן לזהות כדלקמן:

• הריבית הנמוכה ביותר. זה אפשרי כי הסיכון של אי-חזרה הוא מאוד לא משמעותי במקרה זה. ראשית, הבנק מאוד בזהירות בודק הן את הלווה ואת הנכס כדי לרכוש. שנית, אם משהו משתבש, הדירה פשוט יישאר בבעלותו של הבנק. וזה קשר מאוד נזיל מאוד.
• במקרים מסוימים ניתן להוציא סובסידיה או לקבל הנחה מהמדינה. אז הריבית עבור הצרכן יירד ל 6-8%.
• הלוואות לטווח ארוך, בשילוב עם ריבית מינימלית מאפשרים לך לבצע תשלום חודשי נגיש ככל האפשר.

יש, עם זאת, היבטים שליליים כאן. לדוגמה, אלה הם:

• הצורך לעשות תרומה ראשונית של לא פחות מ 10% מן העלות של האובייקט שנרכש. זה עדיין צריך להיות שנצבר.
• רק עודף טורף. עבור הסכום שאתה משלם בסופו של דבר, אתה יכול לקנות שניים, ולפעמים שלוש דירות.
• עלויות נוספות משמעותיות, אשר לא ניתן להימנע.
• משכנתא הלוואה לא יכול להיות קטן. קבלת כמות פחות מחצי מיליון רובל קשה למדי. זאת בשל העובדה כי עלויות תקורה של המוסד הפיננסי במקרה זה הם גדולים למדי.
• הגבלת הבעלות לפרעון מלא של ההלוואה. אתה יכול לחיות לינה שנרכשו. אבל כאן כדי להשכיר דירה, למכור, להחליף, לתת או לעשות עם זה כל פעולות משמעותיות מבחינה משפטית לא יעבוד. כמו כן, זה יהיה בלתי אפשרי לעשות את שיפוץ. זה ידרוש אישור בכתב של הבנק.
• זה לפעמים קשה להחזיר את המשכנתא מבלי להחיל קנסות לפני המועד.

יתרונות וחסרונות של הלוואות לצרכנים

עדיין חושב כי לך משכנתא טובה יותר? ההלוואה לדירה יש גם יתרונותיה:

• כל היישומים נחשבים מהר ככל האפשר ואת הכסף ניתן לקבל בתוך 24 שעות.
• לווים כפופים לדרישות הרבה פחות מחמירות.
• כאשר ציור הלוואה לצרכן, אתה צריך להכין חבילה קטנה בהרבה של מסמכים.
• אתה יכול לקבל כל סכום. לא הגבול העליון ולא התחתון הוא, באופן עקרוני, בלתי מוגבל.
• אין צורך לחיסכון עצמי. אתה יכול לקנות דירה ללא כסף אפילו עבור התשלום הראשון.
• כמה בנקים יכולים להנפיק כסף ללא בטחונות. זה יהיה מספיק כדי שיהיה ערב טוב ממס.
• אם אתה competently גישה הבחירה של חבילת אשראי, overpayment יכול להיות קטן מאוד.
• הלווה מיד הופך לבעלים של דיור יכול, למשל, להשכיר אותו. זה יכול באופן משמעותי להאיץ את החזר ההלוואה.

חסרונות של הלוואות לצרכנים:

• לעומת משכנתאות, הריבית יכולה להיות גבוהה למדי.
• ייתכנו קשיים באישור יכולת הפירעון של הלווה. כמה בנקים לא רואים את האפשרות של משיכת שיתוף לווים להגדיל את סכום ההלוואה המקסימלית.

בואו נסכם את התוצאות

אם אתה בזהירות לנתח את כל האמור לעיל, ניתן לציין כי באופן כללי, כדי להגשים את החלום של הדיור עצמו עדיף עדיין להשתמש משכנתא. עם זאת, אם רוב הסכום שכבר יש לך עבור צעד מכריע הוא פחות מחצי מיליון, אז הצריכה היא בדיוק מה שאתה צריך. במיוחד במקרה כאשר אתה מצפה לקבל כספים נוספים בקרוב, דיור צריך להיות רכש עכשיו ואין דרך לחכות. יתר על כן, אם יש לך הכנסה טובה, אבל לא יכול לאשר זאת באופן רשמי, לא תקבל משכנתא.