אנונה - התשלומים, אנו נתקלים בכל מקום

היום, רבים מכירים את תשלומי הקצבה בשל התפוצה הרחבה של שיטה זו של פירעון חובות אשראי. עם זאת, הקצבה - הוא לא רק מונח בנק. הוא נמצא באזורים שונים - מן הביטוח הפנסיוני, אשר ממשמש כדי לציין תשלומים / הטבות רגילות. במקור מילת פירוש הדבר הייתה מחזוריות שנתית (מן הלטינית "annuus" - "השנה"). עם זאת, ב פרשנות מודרנית של גבולות ברורים נשטף הקצבה - הוא כל תשלומים קבועים שווים (יומי, חודשי, רבעוני, וכו '...). שני המאפיינים העיקריים של סוג זה של תשלום - תדירות ההשתנות של הסכום ששולם.

עם זאת, לא כל הרכיבים של אנונה הם קבועים. קחו למשל את החוזה שנחתם עם ארגון הבנקאות. אז, בעת ביצוע ההלוואה הלווה חייב לשלם למלווה על בסיס קבוע (בדרך כלל חודשיים) סכום מסוים של כסף (תשלומי קצבה) על חשבון החזר ההלוואה. יתר על כן, ערך זה כולל כחלק קרן ההלוואה ואת הריבית עבור השימוש בו. זה שהם משתנים עם הזמן. בתחילה (עד אמצע תקופת ההלוואה) סכום הריבית ששולם עולה על סכום פירעון קרן, ולאחר מכן (אחרי באמצע תקופת ההלוואה), המצב משתנה באופן דרמטי, ורוב אנונה היא כבר החוב של הלווה.

איך במקרה זה, קיים חישוב הקצבה? לקבלת הסבר מובן יותר ייתן דוגמא. נניח חתמה על הסכם הלוואה לתנאים הבאים: תקופת האשראי - לשנה (מ -28 בנובמבר 2013 עד 28 בנובמבר 2014); ריבית - 20% לשנה; סכום ההלוואה (קרן) - 150 אלף רובל. אנחנו מעוניינים בסך של תשלומים חודשיים (קצבה), וכן תשלום יתר על ההלוואה (המחיר של הלוואת כספים). התשלום חייב להיות ב -28 בדצמבר (ובכל חודש לאחר מכן), המחושב על בסיס הנוסחה:

הרשות _פוסט = * R (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , שבה

_פוסט PA - סכום ההלוואה (או ערך קצבה מופחתת הוא p מ 150 ..);

R - תשלום חודשי;

i - חודשי ריבית (20% / 12 = 1.67);

n - מספר תקופות זיכוי (12 חודשים).

לפיכך, R (או קצבה) - זו כמות השווה ל:

הרשות _פוסט * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150,000 * 0.0167 / (1 - ^{(1 + 0.0167) -12) =} 13,898 רובל.

עכשיו זה קל לקבוע כמה יהיה תשלום יתר על ההלוואה עם התנאים שלנו:

13,898 * 12 - 150,000 = 16,776.

המחיר יצטרך לשלם עבור השימוש בכסף בנק. שימוש בנוסחה ל- Excel, אתה יכול לבנות תג שם, אשר יהיה צבוע ואת הרכיבים של תשלום קצבה (ריבית חלק מהחוב המנהלת כי תוכל לשלם בכל חודש), אנו זוכרים כי הם משתנים. חישוב אותם לא קשה, רק חודש צריך להפחית את החוב העיקרי על הערך שילם כבר ומוכפל הריבית (זה ידוע, הוא מחויב על היתרה הבלתי מסולקת).

כמובן, שיטת האנונה מביאה יתרונות משמעותיים לבנק, כי הלווה המקורי משלם בעיקר עניין, ורק אז להתחיל פירעון הקרן. וגם הלקוח לפרוע את ההלוואה ארוכה יותר, כך אתה מרוויח מוסד האשראי. זו הסיבה שהבנקים אינם מאוד מחבבים, כאשר ההלוואה נפרעת לפני מועד מתוכנן (עד לאחרונה, במקרה זה, לעתים קרובות גובה תשלום, אשר בוטל על ידי החוק).

תכונה זו של תשלומי קצבה (רכיבי שינוי) אופיינית עבור הלוואות. בדרך כלל קצבה - זה רק סכום קבוע, אשר התשלומים ייעשו בפרקי זמן מוגדרים. דוגמא זה בתחומים אחרים: השכרה, דמי שכירות, פנסיה, תרומות פחת regulyanye תשלום של חברת הביטוח למבוטחים או, לחלופין, פרמיות, אגרה שנתית, וכן הלאה ..